วางแผนเกษียณควรเริ่มเมื่อไร ทำไมยิ่งเริ่มเร็วยิ่งดี
ผู้เขียน : วริศรา สาระขวัญ, AFPT™ | พิธีกรรายการ “ศุกร์นี้ สุข NOW” และผู้ช่วยผู้บริหารงาน ฝ่ายเผยแพร่ความรู้การเงิน ตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย
ข่าวที่เกี่ยวข้อง
วัยทำงานหลายคนมักคิดว่า “เรื่องเกษียณยังอีกไกล ใกล้เกษียณอายุ 40-50 ปี ค่อยวางแผนก็ทัน” แต่ในความเป็นจริง ตัวช่วยสำคัญของการวางแผนและเก็บเงินเพื่อเกษียณอายุ นั่นคือ ระยะเวลาในการเก็บเงิน มาลองดูกันว่า หากอายุที่เริ่มเก็บเงินเกษียณต่างกัน จะส่งผลต่อเงินที่ต้องออมต่อเดือนมากแค่ไหน
ตั้งเป้าหมายเงินเกษียณเท่าไหร่ถึงจะพอ
เงินเกษียณควรมีเท่าไร ขึ้นอยู่กับระยะเวลาเก็บเงินก่อนเกษียณ ระยะเวลาใช้เงินหลังเกษียณ แหล่งเงินเก็บเพื่อเกษียณที่มี ผลตอบแทนและความเสี่ยงที่ยอมรับได้ รวมถึงคุณภาพชีวิตหลังเกษียณที่ต้องการ จึงไม่มีตัวเลขที่แน่นอน
ยกตัวอย่างเช่น นายบี อายุ 25 ปี ใช้เงินเดือนละ 30,000 บาท ต้องการเกษียณตอนอายุ 60 ปี คาดว่ามีอายุขัย 85 ปี และอยากมีเงินใช้จ่ายหลังเกษียณต่อเนื่องเป็นเวลา 25 ปี โดยคิดเงินเฟ้อ 3% ต่อปี เมื่อนำเข้าโปรแกรมคำนวณเงินเพื่อเกษียณแล้ว พบว่า นายบี ต้องมีเงิน 12.3 ล้านบาท เพื่อให้มีเงินพอใช้หลังเกษียณ
คำถามคือ ถ้าเป้าหมายเท่ากัน แต่เริ่มออมที่อายุต่างกัน ผลลัพธ์จะต่างกันแค่ไหน?
ทำไมควรวางแผนและเริ่มเก็บเงินเกษียณตั้งแต่เริ่มทำงาน
ยิ่งเริ่มเก็บเงินเกษียณเร็ว ยิ่งช่วยลดภาระการออมในแต่ละเดือน เพราะแค่เริ่มช้าลง 10 ปี เงินที่ต้องเก็บต่อเดือนอาจเพิ่มขึ้นเป็นเท่าตัว ดังนั้นเริ่มวางแผนตั้งแต่วันนี้ จะช่วยให้เราเก็บเงินได้สบายขึ้น และมีโอกาสไปถึงเป้าหมายเกษียณที่ตั้งไว้ได้มากขึ้น
เริ่มต้นเก็บเงินเกษียณตอนอายุ 25 ปี
มีระยะเวลาเก็บเงินก่อนเกษียณ 35 ปี ทำให้ต้องออมเงินเพียงเดือนละ 26,754 บาท เท่านั้น
เริ่มต้นเก็บเงินเกษียณตอนอายุ 35 ปี
มีระยะเวลาเก็บเงินก่อนเกษียณ 25 ปี ทำให้ต้องออมเงินเดือนละ 38,427 บาท หรือเพิ่มขึ้นประมาณ 44% จากกรณีเริ่มที่อายุ 25 ปี
เริ่มต้นเก็บเงินเกษียณตอนอายุ 45 ปี
มีระยะเวลาเก็บเงินก่อนเกษียณ 15 ปี ทำให้ต้องออมเงินเดือนละ 65,694 บาท ซึ่งมากกว่ากรณีเริ่มที่อายุ 25 ปีถึง 2.5 เท่า
ทำไมยิ่งเริ่มเก็บเงินเกษียณช้า เงินออมต่อเดือนยิ่งมากขึ้น
เหตุผลหลักมาจาก 2 ปัจจัย ได้แก่
ระยะเวลาเก็บเงินก่อนเกษียณ
หากเราตั้งเป้าว่าต้องมีเงินก้อนเท่ากันในวันที่เกษียณ คนที่เริ่มเก็บเงินเร็วจะมีเวลาสะสมเงินหรือจำนวนเดือนในการเก็บเงินมากกว่า ในทางกลับกัน หากเริ่มเก็บเงินช้า เวลาที่เหลือก่อนเกษียณน้อยลง จึงต้องเพิ่มเงินออมต่อเดือนเพื่อให้มีเงินตามเป้าหมายที่ตั้งใจไว้
พลังดอกเบี้ยทบต้น
เงินที่ออมตั้งแต่อายุยังน้อยจะมีเวลาให้ผลตอบแทนจากการลงทุนทบต้นนานกว่า เงินที่ค่อย ๆ ทยอยลงทุนตั้งแต่อายุ 25 ปี จะสามารถเติบโตด้วยดอกเบี้ยทบต้นหลายรอบเมื่อระยะเวลาผ่านไป จนกลายเป็นเงินก้อนที่ใหญ่ขึ้นได้ โดยที่ไม่ต้องออกแรงออมเงินมากนัก ในขณะที่เงินที่เริ่มลงทุนตอนอายุ 45 ปี มีเวลาให้ดอกเบี้ยทบต้นทำงานน้อยกว่า จึงต้องพึ่งพาเงินที่ต้องออมเดือนมากกว่าผลตอบแทนจากการลงทุน
การวางแผนเกษียณควรเริ่มตั้งแต่เริ่มทำงาน เพราะยิ่งมีเวลาเก็บเงินนาน ยิ่งช่วยลดภาระการออมต่อเดือน และเปิดโอกาสให้พลังดอกเบี้ยทบต้นช่วยให้เงินเติบโตได้มากขึ้น
อย่างไรก็ตาม หากวันนี้ยังไม่ได้เริ่ม ก็ยังไม่สายเกินไป เพราะการเริ่มวางแผนและจัดการเงินตั้งแต่ตอนนี้ ยังคงช่วยให้เราปรับเป้าหมาย เพิ่มเงินออม หรือเลือกแนวทางลงทุนให้เหมาะสม เพื่อเพิ่มโอกาสให้มีเงินเพียงพอสำหรับชีวิตหลังเกษียณได้
