หลายคนน่าจะเคยมีเพื่อนมีมาแนะเราว่า “ใช้บัตรเครดิตแล้วดีมากนะ ใช้ไปเยอะจ่ายเต็มตลอดได้คะแนนกลับมา เอาเป็นส่วนลดหรือแลกสินค้าได้หลายอย่างมาก คุ้มสุดๆ”
ที่จริงหลักการใช้บัตรเครดิตแบบนี้ก็ไม่ได้ผิดอะไร แถมคุ้มค่าจริงอย่างที่เค้าว่า แต่ก่อนที่เราจะใช้บัตรเครดิตแบบที่เพื่อนแนะนำ เราควรสำรวจความรายรับ รายจ่าย และความสามารถในการชำระหนี้ของเราด้วย เพราะหลายคนใช้บัตรเครดิตไปแล้ว กลับกลายเป็นหนี้สิน ดิพอกหางหมู แก้กันไม่รู้จบ
เศรษฐีพันล้านชาวอเมริกัน ที่ชื่อว่า มาร์ค คิวบาน อายุ 64 ปีแล้ว ปัจจุบันเป็นนักลงทุนและทำธุรกิจ เป็นผู้ที่มีประวัติสู้ชีวิต หาเงินเอง ตั้งแต่เด็ก เส้นทางกว่าจะเป็นเศรษฐีของเค้าไม่ได้โรยด้วยกลีบกุหลาบ แต่ล่าสุด CNBC ได้แชร์บทสัมภาษณ์ของ คิวบานในรายการ “The Ramsey Show”ที่หยิบประเด็นเกี่ยวกับการใช้บัตรเครดิตว่า คิวบานมีมุมมองอย่างไร
“If you use credit cards, you don’t want to be rich,”ถ้าคุณใช้บัตรเครดิต คุณไม่ได้อยากจะรวยหรอก นี่คือสิ่งที่คิวบานตอบ
ทำไมระดับเศรษฐีถึงไม่เห็นด้วยกับการใช้บัตรเครดิต
ปัญหาที่ใหญ่ที่สุดสำหรับการใช้บัตรเครดิต ในมุมของเค้าคือ อัตราดอกเบี้ยสูง ในสหรัฐฯ อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยสำหรับบัตรเครดิตอยู่ที่ประมาณ 16.65% ตามข้อมูลล่าสุดของ Federal Reserve และบัตรบางใบอาจมีอัตราดอกเบี้ยสูงถึง 36% ตามข้อมูลของ WalletHub (หันมาทางที่ประเทศไทย อัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตก็อยู่ที่16%เช่นกัน)
“Credit cards are not your friend,” “Debit cards are ok if there are not fees,”
“บัตรเครดิตไม่ใช่เพื่อนของคุณ” “บัตรเดบิตก็โอเคหากไม่มีค่าธรรมเนียม”
คนจำนวนหนึ่งไม่ได้รับผลกระทบจากดอกเบี้ยที่สูงของบัตรเครดิตเพราะว่าจ่ายเต็มจำนวนทุกเดือนที่ใช้จ่ายไป แต่รู้หรือไม่ว่า คนจำนวนมากไม่สามารถทำแบบนั้นได้ บางครั้งการชำระเงินขั้นต่ำนั้นแทบจะไม่เพียงพอที่จะครอบคลุมการคิดดอกเบี้ย ดังนั้น หากคุณชำระขั้นต่ำในแต่ละเดือนเท่านั้น คุณอาจจะเสียดอกเบี้ยมากกว่ายอดเงินในบัญชีมีเสียอีก
สิ่งที่คิวบานแนะนำแทนบัตรเครดิตคือสินเชื่อบุคคล แต่นักการเงินไม่เห็นด้วย
สินเชื่อส่วนบุคคลเป็นทางเลือกแทนการใช้บัตรเครดิต คิวบานเสนอ สินเชื่อส่วนบุคคลเป็นรูปแบบของการผ่อนชำระที่ต้องชำระคืนเป็นงวดๆ ตามระยะเวลาที่กำหนด อัตราร้อยละต่อปีโดยเฉลี่ย (APR) ของสินเชื่อส่วนบุคคล 24 เดือนอยู่ที่ประมาณ 8.73% ตามข้อมูลล่าสุดของ Federal Reserve แต่อาจสูงถึง 36% รายงาน LendingTree
อ่านมาถึงตรงนี้ สำหรับประเทศไทยแล้ว ดอกเบี้ยสินเชื่อส่วนบุคคลเราก็ไม่ใช่น้อยๆ ข้อมูลจากธนาคารแห่งประเทศไทยพบว่า สูงสุดอยู่ที่ 25% ดังนั้นในไทยอาจจะไม่ใช่ทางเลือกที่ดีกว่าบัตรเครดิต
CNBC ระบุความเห็นผู้ชี่ยวชาญด้านการเงินส่วนบุคคลว่า ไม่เห็นด้วย เพราะเมื่อใช้บัตรเครดิตอย่างมีความรับผิดชอบ บัตรเครดิตสามารถเป็นเครื่องมือที่ยอดเยี่ยมในการสร้างเครดิตต่อไปในอนาคต ไม่ว่าเราจะขอสินเชื่ออื่นๆ เช่น บ้าน หรือ รถ นอกจากนี้บัตรเครดิตสามารถมอบสิทธิพิเศษอื่นๆ เช่น การคุ้มครองการซื้อเมื่อซื้อสินค้าออนไลน์และคะแนนสะสม
Ted Rossman นักวิเคราะห์อุตสาหกรรมอาวุโสของ Bankrate.com ระบุว่า สินเชื่อส่วนบุคคลเหมาะสมกว่าสำหรับค่าใช้จ่ายที่จำเป็นเพียงครั้งเดียว หรือ ใช้ในการรวมหนี้บัตรเครดิตที่มีต้นทุนสูง
“ฉันคิดว่าการใช้สินเชื่อส่วนบุคคล เพื่อใช้จ่ายในวันหยุดพักผ่อน ค่าเดินทาง ค่าใช้จ่ายต่างๆ ดูเป็นเรื่องที่อันตรายมากกว่า
การเป็นหนี้ไม่ใช่สิ่งที่ผิด แต่การบริหารจัดการหนี้ต่างหากที่เป็นสิ่งที่ทุกคนควรมีความรู้ความเข้าใจ บัตรเครดิต จะไม่สั่นคลอนฐานะทางการเงินของคุณได้ หากคุณมีความสามารถในการจ่ายได้เต็มจำนวนโดยไม่ถูกคิดดอกเบี้ย คุณใช้บัตรเครดิตได้ โดยไม่กระทบเงินออม เงินเก็บ และมีเงินไว้ใช้ในยามฉุกเฉิน แต่หากไม่เป็นเช่นนั้น คุณอาจจะต้องมาพิจารณาว่า บัตรเครดิต เป็นประโยชน์ หรือเป็นภาระชีวิตกันแน่ … คุณเลือกได้