บ้าน-รถจมน้ำทำอย่างไร? เปิด 4 ขั้นยื่นเคลมประกัน เกณฑ์ค่าซ่อมรถ 5ระดับ

สถานการณ์ฝนตกหนักและน้ำท่วมที่เกิดขึ้นในหลายพื้นที่ของประเทศสร้างความเสียหายต่อบ้านเรือน ทรัพย์สิน และรถยนต์ของประชาชน อย่างไรก็ตาม ในช่วงที่สถานการณ์ยังไม่ปลอดภัย สิ่งที่ผู้ประสบภัยต้องให้ความสำคัญเป็นอันดับแรกคือความปลอดภัยในชีวิต และควรรอจนกว่าสถานการณ์จะคลี่คลายก่อนเข้าสำรวจพื้นที่

เมื่อสามารถเข้าตรวจสอบความเสียหายได้อย่างปลอดภัยแล้ว ผู้ที่ทำประกันภัยไว้ควรเริ่มจากตรวจสอบว่ากรมธรรม์ของตนครอบคลุมความเสียหายจากน้ำท่วมหรือภัยธรรมชาติหรือไม่ รวมถึงตรวจสอบวงเงินและเงื่อนไขความคุ้มครองให้ชัดเจน จากนั้นจึงบันทึกหลักฐานความเสียหาย ติดต่อบริษัทประกันภัย และเตรียมเอกสารประกอบการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนให้ครบถ้วน เพื่อรักษาสิทธิประโยชน์ตามที่กำหนดไว้ในกรมธรรม์

นายชูฉัตร ประมูลผล เลขาธิการคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย หรือ เลขาธิการ คปภ. เปิดเผยว่า สำนักงาน คปภ. ติดตามสถานการณ์อย่างใกล้ชิดและแสดงความห่วงใยต่อประชาชนและผู้เอาประกันภัยที่ได้รับผลกระทบ พร้อมแนะนำ 4 ขั้นตอนสำคัญสำหรับบ้านเรือนและรถยนต์ที่เสียหายจากน้ำท่วม ตลอดจนกำหนดมาตรฐานประเมินความเสียหายของรถยนต์จากน้ำท่วมไว้ 5 ระดับ เพื่อใช้เป็นแนวทางในการประเมินความเสียหายและการซ่อมแซม

น้ำลดแล้วต้องทำอย่างไร? 4 ขั้นตอนรักษาสิทธิเคลมประกัน

1. ตรวจสอบก่อนว่ากรมธรรม์คุ้มครองน้ำท่วมหรือไม่

ขั้นตอนแรกคือการตรวจสอบว่ากรมธรรม์ประกันภัยที่มีอยู่ให้ความคุ้มครองกรณีน้ำท่วมหรือภัยธรรมชาติหรือไม่ เนื่องจากกรมธรรม์แต่ละประเภทอาจมีขอบเขตความคุ้มครองแตกต่างกัน ผู้เอาประกันภัยจึงควรดูทั้งประเภทกรมธรรม์ วงเงินความคุ้มครอง และเงื่อนไขที่เกี่ยวข้องก่อนยื่นเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน

ผู้เอาประกันภัยสามารถตรวจสอบข้อมูลกรมธรรม์ผ่าน LINE Official Account @OICCONNECT “คปภ. รอบรู้” ในเมนู “กรมธรรม์ของฉัน (My Policy)” เพื่อดูรายละเอียดความคุ้มครองที่มีอยู่ โดยแนวทางตรวจสอบเบื้องต้นแบ่งได้ดังนี้

• ประกันภัยรถยนต์ประเภท 1 ให้ความคุ้มครองความเสียหายจากน้ำท่วม
• ประกันภัยรถยนต์ประเภท 2+ และ 3+ ต้องตรวจสอบเพิ่มเติมว่าได้ซื้อความคุ้มครองกรณีน้ำท่วมไว้หรือไม่ เพราะความคุ้มครองดังกล่าวอาจไม่ได้รวมอยู่ในกรมธรรม์ที่ถืออยู่
• ประกันอัคคีภัยสำหรับที่อยู่อาศัย ต้องตรวจสอบว่ากรมธรรม์ระบุความคุ้มครองภัยน้ำท่วมหรือภัยธรรมชาติไว้ด้วยหรือไม่

ดังนั้น การมีกรมธรรม์ประกันภัยไม่ได้หมายความว่าจะได้รับความคุ้มครองความเสียหายจากน้ำท่วมทุกกรณี ผู้เอาประกันภัยต้องตรวจสอบรายละเอียดของกรมธรรม์ที่ตนถืออยู่เป็นหลัก โดยเฉพาะประเภทภัยที่ได้รับความคุ้มครอง วงเงิน และเงื่อนไขการชดใช้ค่าสินไหมทดแทน

2. ถ่ายภาพและวิดีโอเก็บหลักฐานให้ครบ

หลังจากสถานการณ์คลี่คลายและสามารถเข้าสำรวจพื้นที่ได้อย่างปลอดภัยแล้ว ผู้เอาประกันภัยควรถ่ายภาพหรือบันทึกวิดีโอความเสียหายให้ครบถ้วน ทั้งภาพรวมของพื้นที่และภาพรายละเอียดของทรัพย์สินแต่ละรายการ เพื่อใช้เป็นหลักฐานประกอบการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน

• กรณีบ้านเรือน ควรถ่ายภาพให้เห็นสภาพความเสียหายโดยรวมของบ้าน ก่อนถ่ายภาพแบบเจาะจงทีละส่วนหรือทีละชิ้น เช่น โครงสร้างบ้าน พื้น ผนัง เฟอร์นิเจอร์ และเครื่องใช้ไฟฟ้าที่ได้รับความเสียหาย
• กรณีรถยนต์ ควรถ่ายภาพให้เห็นสภาพรถทั้งภายนอก ภายใน และห้องเครื่อง รวมถึงบันทึกระดับน้ำหรือรอยคราบน้ำไว้ เพื่อแสดงว่าน้ำท่วมสูงถึงบริเวณใดของรถ

หลักฐานเหล่านี้เป็นข้อมูลที่บริษัทประกันภัยจะใช้ประกอบการพิจารณาความเสียหาย ผู้เอาประกันภัยจึงควรเก็บภาพทั้งมุมกว้างที่แสดงสภาพโดยรวมและภาพระยะใกล้ที่แสดงรายละเอียดของทรัพย์สินที่เสียหาย

3. แจ้งบริษัทประกันภัยโดยเร็ว

เมื่อสามารถดำเนินการได้ ผู้เอาประกันภัยควรแจ้งเหตุแก่บริษัทประกันภัยโดยเร็ว พร้อมให้ข้อมูลเกี่ยวกับกรมธรรม์ เหตุการณ์น้ำท่วม และความเสียหายที่เกิดขึ้น เพื่ออำนวยความสะดวกในการตรวจสอบและพิจารณาค่าสินไหมทดแทน

ข้อมูลที่ควรเตรียมก่อนติดต่อบริษัทประกันภัย ได้แก่

• เลขที่กรมธรรม์ประกันภัย
• ทะเบียนรถ หากเป็นความเสียหายต่อรถยนต์
• วันและเวลาที่เกิดเหตุ
• สถานที่เกิดเหตุ
• รายละเอียดความเสียหายของบ้าน ทรัพย์สิน หรือรถยนต์
• ภาพถ่ายหรือวิดีโอที่บันทึกความเสียหายไว้

หลังแจ้งเหตุแล้ว ผู้เอาประกันภัยควรจดและเก็บ เลขที่ใบเคลม (Claim No.) ไว้ เพื่อใช้เป็นข้อมูลอ้างอิงในการสอบถามและติดตามสถานะการเรียกร้องค่าสินไหมกับบริษัทประกันภัยในภายหลัง

4. เตรียมเอกสารยื่นเคลมให้พร้อม

นอกจากหลักฐานภาพถ่ายและรายละเอียดของเหตุการณ์แล้ว ผู้เอาประกันภัยควรจัดเตรียมเอกสารที่เกี่ยวข้องให้ครบถ้วน เพื่อใช้ประกอบการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน โดยเอกสารที่อาจต้องใช้ ได้แก่

• สำเนาบัตรประจำตัวประชาชนของผู้เอาประกันภัย
• ภาพถ่ายหรือวิดีโอแสดงความเสียหาย
• สำเนาทะเบียนรถ กรณีเรียกร้องความเสียหายจากรถยนต์
• สำเนาทะเบียนบ้านหรือสำเนาโฉนดที่ดิน กรณีความเสียหายต่อบ้านเรือนหรือทรัพย์สิน
• เอกสารประกอบอื่นตามที่บริษัทประกันวินาศภัยร้องขอ

เอกสารที่ต้องใช้ในแต่ละกรณีอาจแตกต่างกันตามประเภททรัพย์สินและเงื่อนไขของกรมธรรม์ ผู้เอาประกันภัยจึงควรตรวจสอบรายการเอกสารกับบริษัทประกันภัยที่รับแจ้งเหตุ และจัดเตรียมให้ครบตามที่ได้รับแจ้ง

รถถูกน้ำท่วม ประเมินความเสียหายอย่างไร?

สำนักงาน คปภ. กำหนดแนวปฏิบัติตามมาตรฐานการซ่อมรถยนต์ที่ได้รับความเสียหายจากน้ำท่วม เพื่อให้บริษัทประกันภัยใช้เป็นแนวทางในการประเมินความเสียหายและการซ่อมแซม โดยแบ่งความเสียหายตามระดับน้ำที่ท่วมรถออกเป็น 5 ระดับ ตั้งแต่น้ำท่วมถึงพรมพื้นรถ ไปจนถึงกรณีรถยนต์จมน้ำทั้งคัน

เกณฑ์ดังกล่าวสะท้อนระดับความเสียหายจากตำแหน่งที่น้ำท่วมถึง โดยระดับ A–D มีการระบุค่าซ่อมโดยประมาณไว้เป็นแนวทาง ส่วนระดับ E ซึ่งเป็นกรณีรถยนต์จมน้ำทั้งคัน บริษัทประกันภัยจะพิจารณาความเสียหายตามหลักเกณฑ์และเงื่อนไขของกรมธรรม์ประกันภัย

ตัวเลขตั้งแต่ 8,000 บาทไปจนถึง 30,000 บาทขึ้นไปเป็น ค่าซ่อมโดยประมาณตามระดับความเสียหาย ไม่ใช่วงเงินค่าสินไหมที่บริษัทประกันภัยจะจ่ายให้ผู้เอาประกันภัยทุกรายในจำนวนเดียวกัน การชดใช้จริงต้องพิจารณาจากความเสียหายที่เกิดขึ้น วงเงินความคุ้มครอง และเงื่อนไขที่กำหนดไว้ในกรมธรรม์แต่ละฉบับ

สำหรับรถยนต์ที่จมน้ำทั้งคัน หากบริษัทประกันภัยพิจารณาแล้วว่าเข้าข่ายความเสียหายสิ้นเชิง หรือ Total Loss บริษัทประกันภัยจะชดใช้ค่าสินไหมทดแทนตามหลักเกณฑ์และเงื่อนไขที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ประกันภัย

คปภ. เตรียมหารือบริษัทประกัน เร่งช่วยผู้ประสบภัย

เลขาธิการ คปภ. ระบุว่า ในวันจันทร์ที่ 28 กันยายน 2569 สำนักงาน คปภ. จะเชิญบริษัทประกันวินาศภัยประชุมหารือแนวทางให้ความช่วยเหลือและเยียวยาผู้เอาประกันภัยที่ได้รับผลกระทบจากสถานการณ์น้ำท่วม โดยมีประเด็นสำคัญเบื้องต้น 3 ด้าน ได้แก่

• สำรวจข้อมูลกรมธรรม์ในพื้นที่ประสบภัย ผ่านระบบฐานข้อมูลกลางประกันภัย หรือ Insurance Bureau System (IBS) เพื่อประเมินขอบเขตความเสียหายและจำนวนผู้เอาประกันภัยที่ได้รับผลกระทบ
• เตรียมรถยกและรถลากเข้าช่วยเหลือ โดยบูรณาการความร่วมมือกับบริษัทประกันภัย เพื่อเคลื่อนย้ายรถยนต์ที่ได้รับความเสียหายจากน้ำท่วมและกีดขวางการจราจร พร้อมประสานหน่วยงานที่เกี่ยวข้อง เช่น กรุงเทพมหานคร เพื่อจัดเตรียมพื้นที่รองรับรถยนต์ที่ถูกเคลื่อนย้าย
• กำหนดแนวทางและกรอบเวลาจ่ายค่าสินไหม ครอบคลุมกระบวนการพิจารณาและชำระค่าสินไหมทดแทน รวมถึงมาตรการช่วยเหลือผู้เอาประกันภัย เพื่อให้ผู้ได้รับผลกระทบได้รับการเยียวยาอย่างรวดเร็วและเป็นธรรม

นอกเหนือจากแนวทางทั้ง 3 ด้าน สำนักงาน คปภ. จะพิจารณามาตรการผ่อนผันการชำระเบี้ยประกันภัยสำหรับผู้เอาประกันภัยในพื้นที่ประสบภัยน้ำท่วม รวมถึงพิจารณาผ่อนผันการยื่นคำขอต่ออายุใบอนุญาตตัวแทนประกันภัยและนายหน้าประกันภัยบุคคลธรรมดาที่ได้รับผลกระทบจากสถานการณ์ดังกล่าว

เคลมติดขัดหรือไม่แน่ใจสิทธิ ติดต่อที่ไหน?

ประชาชนและผู้เอาประกันภัยที่มีข้อสงสัยเกี่ยวกับความคุ้มครองของกรมธรรม์ ขั้นตอนเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน หรือสิทธิประโยชน์ที่ควรได้รับ สามารถสอบถามข้อมูลจากสำนักงาน คปภ. ได้ตลอด 24 ชั่วโมง ผ่านช่องทางดังต่อไปนี้

• สายด่วน คปภ. 1186
• LINE Official Account @OICCONNECT “คปภ. รอบรู้”

สำหรับผู้ประสบภัยที่กำลังเตรียมยื่นเคลม สามารถสรุปลำดับดำเนินการได้ดังนี้

• คำนึงถึงความปลอดภัยในชีวิตเป็นอันดับแรก และเข้าสำรวจพื้นที่เมื่อสถานการณ์ปลอดภัยแล้ว
• ตรวจสอบว่ากรมธรรม์ให้ความคุ้มครองน้ำท่วมหรือภัยธรรมชาติหรือไม่ รวมถึงตรวจสอบวงเงินและเงื่อนไข
• ถ่ายภาพหรือวิดีโอทั้งภาพรวมและรายละเอียดของความเสียหาย
• แจ้งบริษัทประกันภัยโดยเร็ว พร้อมขอและเก็บเลขที่ใบเคลมไว้ติดตามสถานะ
• เตรียมเอกสารประกอบการเรียกร้องค่าสินไหมให้ครบตามที่บริษัทประกันภัยร้องขอ

การดำเนินการตามลำดับข้างต้นจะช่วยให้ผู้เอาประกันภัยมีข้อมูลและหลักฐานประกอบการเรียกร้องค่าสินไหมครบถ้วน และสามารถใช้สิทธิประโยชน์ได้ตามเงื่อนไขที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ประกันภัย